Réforme des retraites : ce qui change
Comprendre les règles avant de planifier son départ
L’essentiel
Le cadre légal de la retraite évolue au gré des réformes successives. Cette page présente les règles applicables aujourd’hui, en intégrant la suspension partielle de la réforme de 2023 votée fin 2025, ainsi que les points de vigilance qui reviennent le plus souvent en rendez-vous. Elle est mise à jour à chaque évolution significative.
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L’âge légal de départ
La réforme de 2023 prévoyait de porter progressivement l’âge légal de départ de 62 à 64 ans. La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a freiné cette montée en charge : pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, le calendrier est décalé d’un trimestre par génération.
- Nés en 1964 et jusqu’au 31 mars 1965 : 62 ans et 9 mois
- Nés entre le 1er avril et le 31 décembre 1965 : 63 ans
- Nés en 1966 : 63 ans et 3 mois
- Nés en 1967 : 63 ans et 6 mois
- Nés en 1968 : 63 ans et 9 mois
- Nés à partir de 1969 : 64 ans, en l’état actuel du droit
Ce calendrier pourra encore évoluer à l’issue des échéances électorales de 2027 ; tant qu’aucun nouveau texte n’est adopté, ce sont ces règles qui s’appliquent. Des départs anticipés restent possibles dans plusieurs cas : carrière longue (début d’activité avant 16, 18, 20 ou 21 ans selon les cas), handicap, incapacité permanente liée à une maladie professionnelle, ou inaptitude au travail.
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La durée de cotisation requise pour le taux plein
Indépendamment de l’âge légal, l’obtention du taux plein dépend du nombre de trimestres validés. La réforme de 2023 avait accéléré la hausse de la durée d’assurance prévue par la réforme Touraine de 2014 ; la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 l’a ralentie pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026 :
- Nés en 1964 et jusqu’au 31 mars 1965 : 170 trimestres
- Nés entre le 1er avril et le 31 décembre 1965 : 171 trimestres
- Nés à partir de 1966 : 172 trimestres, soit 43 ans
À défaut d’avoir atteint cette durée, un départ à l’âge légal entraîne une décote.
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Décote et surcote : deux mécanismes à bien distinguer
La décote s’applique lorsque vous partez à l’âge légal sans avoir atteint la durée de cotisation requise : la pension est réduite de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres, avec un plafond de décote de 25 %. Elle disparaît automatiquement à l’âge du taux plein automatique (67 ans, quel que soit le nombre de trimestres cotisés).
La surcote récompense un départ au-delà de l’âge et de la durée requis : chaque trimestre supplémentaire travaillé au-delà du taux plein majore la pension de 1,25 %, sans plafond. Un dispositif de surcote majorée (majoration doublée sur les 4 premiers trimestres suivant l’âge minimum) a été instauré pour les parents ayant eu au moins 3 enfants.
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Les régimes complémentaires : une pension en deux étages
La pension de base (Sécurité sociale) ne représente qu’une partie du revenu à la retraite pour la plupart des salariés du privé : le régime complémentaire Agirc-Arrco, obligatoire, fonctionne par points (cotisations converties en points, eux-mêmes convertis en pension selon une valeur de service annuelle). Une minoration temporaire de 10 % (« coefficient de solidarité ») peut s’appliquer pendant 3 ans si le départ intervient dès l’obtention du taux plein sans report d’au moins un an — un point souvent méconnu qui pèse sur le choix de la date exacte de départ.
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Le cas particulier des indépendants et professions libérales
Les travailleurs indépendants (commerçants, artisans, professions libérales) relèvent depuis 2020 du régime général pour le régime de base (via la Sécurité sociale des Indépendants), mais conservent des régimes complémentaires spécifiques selon leur activité, avec des règles de calcul propres. Les professions libérales réglementées relèvent de la CNAVPL et de ses sections professionnelles, dont les paramètres (cotisations, points, âge pivot) varient sensiblement d’une profession à l’autre.
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Où vérifier sa situation personnelle
Le relevé de situation individuelle, consultable gratuitement sur info-retraite.fr, récapitule l’ensemble des trimestres et points validés tous régimes confondus. Il est recommandé de le vérifier régulièrement, notamment après un changement de statut professionnel, une période à l’étranger ou une interruption de carrière, ces périodes étant les plus exposées aux erreurs ou omissions.
Retraite
Aller plus loin
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Actus retraite
Le point sur la réforme en cours, la revalorisation des pensions et les évolutions du PER — pour distinguer ce qui est voté de ce qui relève encore du débat.
Passer de la règle générale à votre situation
Ces règles générales ne remplacent pas une simulation personnalisée : l’impact exact d’un départ anticipé ou différé sur le montant de votre pension dépend entièrement de votre parcours. C’est l’objet de notre accompagnement retraite personnalisé.